Regelmatig lees ik dat het voor veel (startende) zzp’ers en flexwerkers moeilijk is om een hypotheek te krijgen. Uit van het Kennis Instituut Zelfstandig Ondernemerschap (KIZO) blijkt dat tachtig procent van de zzp’ers problemen ervaart bij de aanvraag van een zzp hypotheek. 8 op de 10 zzp’ers kreeg geen hypotheek op basis van het verworven inkomen. Maar het is niet onmogelijk. De zzp’er of flexwerker blijft niet in alle gevallen zonder hypotheek zitten.
Banken soms strenger dan nodig is
De bank is wantrouwend en beschouwd de zzp’er als een risico. De bank is terughoudend bij het verstekken van een hypotheek aan een (startende) zzp’er of flexwerker met een onzeker inkomen. Ze stellen aanvullende verplichtingen zoals de inbreng van eigen geld, een renteopslag, een verplichte garantstelling en hogere advieskosten. Banken houden zich tot op de eurocent nauwkeurig aan de AFM richtlijn. Dit betekent dat je als (startende) zzp’er niet zo snel in aanmerking komt voor een hypotheek. Je moet immers jaarcijfers kunnen overleggen van de laatste drie jaren. De banken zeggen wel dat ze genoegen nemen met minder dan drie jaarrekeningen, maar dan moet er wel een gunstige prognose wordt afgegeven door een financieel deskundige. Dit is dan de basis voor de hypotheekaanvraag. Zo wordt het de zzp’er behoorlijk lastig gemaakt. Ik ken gelukkig ook een praktijkvoorbeeld waarbij de zzp’er, weliswaar met goede winstresultaten, “fluitend” een zzp hypotheek kreeg.
Wat kan de (startende) zzp’er doen om zijn kans te vergroten?
De meest voor de hand liggende optie is om een hypotheek aan te vragen bij de bank waar je als zzp’er zakelijk bankiert. De bank heeft inzicht in je betalingsgedrag. Op de website van Vereniging Eigen Huis staat een overzicht van eisen die de diverse banken stellen om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
De bank kijkt naar jouw mogelijkheden en de kans van slagen als zelfstandige. Het is daarom goed als zelfstandige je kans te vergroten met een onderbouwd verhaal en bewijsstukken.
- Overleg jaarverslagen en belastingaangiftes;
- Onderbouw de winstterugval in een bepaald jaar;
- Overzicht met andere financiële verplichtingen;
- Wat zijn je opgebouwde pensioenrechten?
- Heb je voldoende opdrachten de komende periode?
- Kan ik eventueel snel terugkeren in het arbeidsproces?
- Heb ik andere financiële mogelijkheden?
- In hoeverre zijn de risico’s van overlijden en arbeidsongeschiktheid afgedekt?
De arbeidsmarkt flexibiliseert
Banken hebben moeite om zich aan te passen aan de veranderende arbeidsmarkt, dus verloopt het veranderingsproces traag. Het CBS geeft aan dat er inmiddels al meer dan 880.000 zzp’ers zijn. Daarnaast hebben 1,2 miljoen mensen een flexibel contract. Volgens de Nyenrode Business Universiteit zal in 2025 zelfs ongeveer de helft van de arbeidsmarkt bestaan uit werkende zonder vast inkomen. We zitten niet langer in een vast stramien als het gaat over deelname aan de arbeidsmarkt, maar in het huidige tijdsgewricht zijn flexibiliteit en passie de modewoorden.
De banken zullen zich soepeler moeten gaan opstellen. Eindelijk is er een positieve beweging aan het hypotheekfront. Twee hypotheekverstrekkers Florius en Obvion gaan meewerken aan een proef tot eind 2015. Bij hypotheekaanvragen van zzp’ers en flexwerkers zal gekeken worden naar kans op werk in de toekomst in plaats van het inkomen tot op heden.
De tijden zijn veranderd. Banken en andere organisaties moeten hierop inspelen en in staat zijn om mee te veranderen. Dit vraagt van een ieder de nodige flexibiliteit.